Kreditkarten sind aus meinem Alltag nicht mehr wegzudenken. Aus Gesprächen weiß ich, dass es vielen von euch genauso geht. Kreditkarten bieten bequeme Zahlungsmöglichkeiten, ermöglichen Online-Einkäufe und geben uns zusätzliche finanzielle Flexibilität. Aber wie bei so vielen Dingen im Leben, geht mit dieser Bequemlichkeit auch eine Verantwortung einher, die nicht unterschätzt werden sollte.
In diesem Artikel möchte ich euch erklären, wie Kreditkarten funktionieren, welche Vor- und Nachteile sie haben und wie ihr sie verantwortungsvoll nutzt, um Schuldenfallen zu vermeiden.
Was sind Kreditkarten und wie funktionieren sie?
Kreditkarten sind eine Form der bargeldlosen Zahlung, bei der die Bank dem Karteninhaber einen Kredit gewährt. Du kannst damit Einkäufe oder Dienstleistungen bezahlen und hast meist einen bestimmten Zeitraum, um den Betrag zurückzuzahlen. Wird die Summe nicht vollständig beglichen, fallen Zinsen an.
Mit einer Kreditkarte kannst du sowohl in Geschäften als auch online bezahlen. Sie wird weltweit akzeptiert, was sie besonders praktisch für Reisen oder internationale Transaktionen macht. Viele Kreditkarten bieten zusätzliche Funktionen wie Bonusprogramme, Cashback oder Versicherungsleistungen, die sie noch attraktiver machen.
Debitkarten vs. Kreditkarten – Das sind die Unterschiede
Der große Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten ist, wann der Betrag abgebucht wird und ob ein Kredit gewährt wird.
Bei Debitkarten erfolgt die Abbuchung sofort vom Girokonto. Du kannst also nur so viel Geld ausgeben, wie du tatsächlich auf dem Konto hast. Kreditkarten hingegen ermöglichen es dir, auf Kredit einzukaufen. Der Betrag wird erst am Ende des Abrechnungszeitraums vom Konto abgebucht. Bis dahin hast du einen Kreditrahmen zur Verfügung, den du überziehen kannst.
Debitkarten sind daher gut für den alltäglichen Gebrauch geeignet, da sie dein Guthaben direkt kontrollieren. Kreditkarten eignen sich besser für größere Anschaffungen, Buchungen im Internet oder Reisen, da sie den sofortigen Abzug vom Konto vermeiden.
Vorteile und Risiken von Kreditkarten
Kreditkarten bieten dir viele Vorteile
Finanzielle Flexibilität: Du kannst auch dann einkaufen, wenn dein Girokonto gerade nicht gedeckt ist. Der Kreditrahmen gibt dir die nötige Flexibilität.
Weltweite Akzeptanz: Kreditkarten werden überall auf der Welt akzeptiert, was sie praktisch für Reisen oder Online-Einkäufe macht.
Sicherheitsvorteile: Kreditkarten bieten Schutz vor Betrug und unbefugten Transaktionen. Viele Anbieter haben Haftungsbeschränkungen.
Zusatzleistungen: Viele Karten haben Versicherungen, Bonusprogramme oder Cashback-Angebote, die dir Vorteile bringen können.
Kreditkarten bergen aber auch Risiken
Verschuldungsgefahr: Kreditkarten können dazu verleiten, mehr auszugeben, als du dir eigentlich leisten kannst. Wenn du die Rechnungen nicht pünktlich begleichst, droht eine Schuldenfalle.
Hohe Zinsen: Kreditkartenzinsen sind in der Regel sehr hoch. Zahlst du am Ende der Abrechnungsperiode nicht den gesamten Betrag zurück, können die Zinsen zur Belastung werden.
Kostenfalle: Manche Karten haben versteckte Gebühren, z.B. für Bargeldabhebungen oder Auslandstransaktionen. Diese Kosten können den Vorteil auffressen.
Gebühren, Zinsen und Rückzahlung richtig verstehen
Bevor du eine Kreditkarte nutzt, ist es wichtig, die damit verbundenen Kosten zu kennen.
Gebühren
Einige Anbieter verlangen eine Jahresgebühr für die Nutzung der Karte. Da es aber viele gute kostenlose Karten gibt, kann man solche Angebote getrost links liegen lassen.
Einige Banken (die Herausgeber der Kreditkarten) verlangen Gebühren für Bargeldabhebungen, manchmal nur im Inland, manchmal nur im Ausland. Hier solltest du auf jeden Fall einmal ins Kleingedruckte schauen. Auch wenn die Bargeldabhebungen an sich kostenlos sind, kann es sein, dass du auf den ausgezahlten Betrag ab dem ersten Tag Zinsen zahlen musst. Dann solltest du dir besser eine Alternative suchen.
Bei einigen Kreditkarten gibt es Zusatzgebühren für Transaktionen in Fremdwährungen, die gerade bei Urlauben ganz schön happig werden können.
Zinsen
Die Zinssätze können stark variieren, meist liegen sie aber zwischen 12% und 20% pro Jahr. Die Zinsen werden täglich auf den offenen Betrag berechnet – daher können sich Schulden schnell anhäufen, wenn du den Saldo nicht regelmäßig begleichst.
Viele Anbieter bieten jedoch eine zinsfreie Zeit von 30 bis 60 Tagen, in der du den kompletten Betrag zurückzahlen kannst, ohne Zinsen zu zahlen. Das solltest du unter allen Umständen immer tun!
Rückzahlungsmöglichkeiten
Die beste Option ist es, den offenen Betrag am Ende des Abrechnungszeitraums vollständig zurückzuzahlen. Dann entfallen die Zinsen und du bleibst schuldenfrei.
Viele Karteninhaber entscheiden sich aber für eine Teilrückzahlung, bei der sie nur den Mindestbetrag (oft 2-5% des Saldos) begleichen. Der verbleibende Betrag wird dann verzinst – das führt langfristig zu höheren Kosten. Mach das bitte nicht.
Kreditkarten Bestandteil deines finanziellen Werkzeugkoffers
Kreditkarten sind ein praktisches Zahlungsmittel, das dir viele Vorteile bietet. Allerdings musst du auch die Risiken im Hinterkopf behalten und verantwortungsvoll mit ihnen umgehen. Nur so kannst du die Bequemlichkeit genießen, ohne in eine Schuldenfalle zu geraten.
Achte also darauf, deine Ausgaben im Griff zu behalten, den Saldo regelmäßig vollständig zurückzuzahlen und die Gebühren sowie Zinsen im Blick zu haben. Dann können Kreditkarten ein nützliches Instrument in deinem Finanzhaushalt sein.
